Việc mua nhà trả góp là xu hướng thịnh hành tại các thành phố lớn cho các hộ gia đình trẻ có thu nhập tương đối ổn định trở lên. Mặc dù vậy, không phải ai cũng có kinh nghiệm mua chung cư trả góp.
Những linh hoạt trong thanh toán và sự hỗ trợ từ chủ đầu tư cũng như ngân hàng là các yếu tố giúp khách hàng thuận lợi trong mua chung cư trả góp. Bài viết dưới đây sẽ chia sẻ với bạn một vài thông tin về điều kiện, thủ tục mua nhà trả góp cũng như lãi suất mua nhà trả góp cần lưu tâm.
Thế nào là mua chung cư trả góp?
Mua nhà hay chung cư trả góp là trường hợp mua nhà mà không cần trả trước 100% giá trị căn hộ. Ở thời điểm mua, chủ đầu tư kết hợp cùng ngân hàng hay tổ chức tín dụng cho người mua vay tối đa 70% giá trị căn nhà và thế chấp bằng tài sản thế chấp hoặc bằng chính căn nhà định mua để đảm bảo.
Số tiền vay và lãi được trả dần theo thời hạn thanh toán trong hợp đồng và mức lãi suất sẽ do 2 bên cùng thỏa thuận và ký kết.
Điều kiện mua chung cư/ nhà trả góp?
Để có thể mua nhà trả góp không cần trả trước, bạn cần lưu ý một số điều kiện dưới đây.
Báo cáo tín dụng
Nếu bạn chưa từng có lịch sử vay tín dụng thì hãy giữ lý lịch bản thân thật sạch sẽ để dễ dàng tiếp cận nguồn vay. Còn nếu đã từng có lịch sử tín dụng, hãy xem xét bạn có từng vướng phải một trong các vấn đề sau:
-
Thanh toán chậm tiền trả góp
-
Không thanh toán/ chậm thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng
-
Mất khả năng thanh toán dẫn đến tịch biên tài sản thế chấp.
-
Bị kiện ra tòa vì không thanh toán nợ cho người khác hay doanh nghiệp.
Nếu bạn đã vào danh sách “nợ xấu”, “nợ khó đòi” bạn có thể mất thêm khoản phí “bôi trơn” hoặc tốn thời gian vô ích mà không được duyệt vay.
Thời gian làm việc của bạn
Tổ chức cho vay sẽ quan tâm đến sự ổn định trong công việc của bạn. Thâm niên công tác lâu năm cho thấy bạn có một thu nhập ổn định. Nếu có sự dịch chuyển công việc mà đảm bảo tính liên tục hoặc chuyển công việc có thu nhập cao hơn thì bạn sẽ cần giấy tờ chứng minh cho ngân hàng.
Thu nhập và chi phí
Giấy tờ chứng minh thu nhập của bạn trong 2 năm gần nhất là giấy tờ ngân hàng có thể yêu cầu bạn có. Thông thường, đó sẽ là hợp đồng lao động chứng minh công việc liên tục trong 2 năm gần nhất và bảng lương trong 6 tháng gần đây.
Ngân hàng cực kỳ quan tâm đến tính ổn định trong công việc. Nếu thu nhập của bạn chủ yếu dựa vào phần thưởng hay hoa hồng thì sẽ phải làm việc với ngân hàng để chứng minh chúng.
Cũng có trường hợp ngân hàng yêu cầu cung cấp các tài khoản tiết kiệm, quỹ đầu tư để phân tích dòng tiền thu nhập của bạn trong 2 năm gần nhất.
Lãi suất mua nhà trả góp được tính như thế nào?
Một kinh nghiệm mua chung cư trả góp mà bạn cần quan tâm khác là về lãi suất. Đa số các sản phẩm cho vay mua nhà trả góp đều được tính theo công thức chung và cố định lãi suất trong thời gian ưu đãi và thả nổi trong các năm tiếp theo.
Thực tế thì mức lãi suất thấp luôn là “mồi câu” cho các gói vay từ ngân hàng và cũng là mối quan tâm hàng đầu của người đi vay. Tuy nhiên, bạn cũng cần đặc biệt chú trọng đến thời gian duy trì của mức lãi suất thấp này, điều kiện cho vay và phí đi kèm.
Các câu hỏi mà người đi vay nên quan tâm bao gồm: Lãi suất mua nhà trả góp tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu? Lãi suất cho vay là cố định hay thả nổi? Quy tắc điều chỉnh như thế nào? Tiền lãi định kỳ bao nhiêu?
Lãi suất cho vay cố định
Khi lãi suất cho vay cố định trong một thời gian cụ thể, bạn có thể yên tâm là trong khoảng thời gian này thì lãi suất sẽ không thể bị thay đổi. Thường các ngân hàng này sẽ để lãi suất cố định trong tầm 6 tháng – 2 năm.
Chẳng hạn, nếu ngân hàng X công bố lãi suất cho vay từ 1/2 – 1/4 là 8% cố định trong 18 tháng thì nghĩa là:
-
Các hồ sơ vay và phê duyệt trong thời gian từ 1/2 – 1/4 được áp dụng mức lãi suất 8%
-
Mức lãi trên toàn bộ số tiền mà ngân hàng giải ngân tại giai đoạn này áp dụng lãi suất 8% và sẽ không thay đổi trong 18 tháng từ thời điểm giải ngân.
Lãi suất cho vay thả nổi
Khi nhắc đến khoản vay lãi suất thả nổi, khách hàng cần lưu tâm đến biên độ điều chỉnh lãi suất của ngân hàng. Nếu chỉ nhìn vào biên độ điều chỉnh để đánh giá lãi suất cho vay thì cũng có thể bị nhầm lẫn.
Chẳng hạn như ngân hàng X có biên độ lãi suất là 3% thì lãi suất thấp hơn ngân hàng Y với biên độ lãi suất 4%. Cách tính này chưa hoàn toàn đúng bởi biên độ lãi suất chỉ là một tham số khi tính lãi suất thả nổi.
Ngoài ra, cách mua nhà trả góp thông minh là khách hàng phải quan tâm đến lãi suất cơ sở. Mức lãi suất này thường được tính theo lãi huy động vốn trong 12 tháng.
Ví dụ trên, ngân hàng X có lãi suất cơ sở là 7% và của ngân hàng X là 8% thì thành ra lãi suất cho vay của ngân hàng X (11,5%) cao hơn so với lãi suất của Y (11%)
Quy trình mua chung cư trả góp
Kinh nghiệm mua chung cư trả góp tiếp theo là về thủ tục/ quy trình, sẽ có 2 trường hợp chính:
-
Căn hộ mua có sẵn, sau khi khách hàng nộp hồ sơ, ngân hàng đến thẩm định và nếu đồng ý thì tiến hành cho vay.
-
Các dự án đang xây dựng, chủ đầu tư sẽ liên kết với ngân hàng. Vì vậy, nếu bạn mua trả góp cho “căn hộ trên giấy” này, ngân hàng sẽ tư vấn thẩm định hồ sơ một cách kỹ càng.
Thủ tục mua chung cư trả góp bao gồm 4 bước sau:
Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ
Hồ sơ bao gồm:
-
Hồ sơ cá nhân:
-
CMND/ CCCD/ Hộ chiếu;
-
Giấy đăng ký kết hôn/ Giấy tờ chứng nhận độc thân;
-
Hộ khẩu thường trú/ Tạm trú dài hạn.
-
Giấy tờ chứng minh thu nhập:
-
Hợp đồng lao động: Hợp đồng lao động trên 6 tháng hoặc trên 1 năm.
-
Sao kê tài khoản ngân hàng.
-
Bảng lương cần thông qua xác nhận của ngân hàng.
-
Hồ sơ tài sản bảo đảm:
-
Giấy chứng nhận sở hữu tài sản: Đất đai, nhà cửa,…bạn sở hữu hoặc chính căn hộ sắp mua.
-
Giấy đề nghị vay tiền mua nhà/chung cư trả góp
-
Lịch sử tín dụng, vay nợ
-
Hồ sơ pháp lý của căn hộ định mua.
Lưu ý: Yêu cầu và số lượng hồ sơ của mỗi ngân hàng là khác nhau. Có nhiều ngân hàng có hỗ trợ thẩm định online và bạn chỉ cần cung cấp giấy tờ theo yêu cầu, xác thực để có thể thẩm định trực tuyến.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay
Phía ngân hàng sau khi tiếp nhận hồ sơ vay sẽ tiến hành thẩm định:
-
Căn hộ có sẵn, nhân viên sẽ thẩm định giá trị căn hộ trước khi đưa ra quyết định.
-
Căn hộ đang xây dựng, nhân viên tài chính tiến hành thẩm định khoản tiền vay và thời hạn cho vay.
Các trường hợp không được đồng ý cho vay có thể do:
-
Lịch sử tín dụng của người vay xấu
-
Bên mua quá lớn tuổi
-
Bên mua có thu nhập ổn định nhưng gia đình đông con hoặc phải nuôi bố mẹ già
-
Tài sản thế chấp của bên mua không hợp lý
-
Hợp đồng lao động của bên mua chưa đạt yêu cầu.
Bước 3: Ký hợp đồng mua bán và tiến hành giải ngân
Nếu đã vượt qua bước thứ 2 thì xin chúc mừng bạn đã sắp có nhà mới. Việc ký kết hợp đồng sẽ nhanh chóng được diễn ra với đại diện của bên bán, bên mua và ngân hàng.
Sau khi ký kết hợp đồng mua bán hoặc sang tên thì ngân hàng sẽ giữ các giấy tờ liên quan và sau đó giải ngân tiền.
Bước 4: Theo dõi việc chi trả
Sau khi thủ tục mua bán hoàn tất, bạn sẽ nhận được giấy tờ ghi rõ chi tiết ngày thanh toán, thời hạn của các khoản thanh toán định kỳ.
Song song với đó, ngân hàng sẽ theo dõi việc chi trả của bạn. Nếu trả chậm thì có thể bị phạt theo hợp đồng. Sau hoàn thành việc trả cả gốc và lãi, ngân hàng sẽ thanh lý hợp đồng và trả giấy tờ mua bán. Khi đó, căn nhà đã hoàn toàn thuộc về bạn.
Tóm lại, trả góp là một hành trình dài hơi và cần phải tính toán kỹ càng. Thời gian trả càng lâu thì lãi trả càng lớn nên không phải ai cũng thành công để sở hữu nhà.
Trên đây là những kinh nghiệm mua chung cư trả góp mà bạn có thể cần biết. Bạn hãy cân nhắc kỹ càng và nhìn vào bức tranh tổng thể trước khi đưa ra quyết định nhé!