Ngân hàng thương mại ( Commercial Bank ) là gì ? Ngân hàng thương mại tiếng Anh là gì ? Bản chất của ngân hàng thương mại ? Chức năng của Ngân hàng thương mại ? Phân loại ngân hàng thương mại ? Các hoạt động giải trí của ngân hàng thương mại ?
Hiện nay, ngân hàng thương mại là quy mô quen thuộc và phổ cập trong những hoạt động giải trí thanh toán giao dịch tiền tệ của dân cư Nước Ta bên cạnh những ngân hàng nhà nước. Vậy thực chất của ngân hàng thương mại là gì ? Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại được pháp luật thế nào ?
1. Ngân hàng thương mại là gì ?
Ngân hàng thương mại là Ngân hàng kinh doanh thương mại tiền tệ vì mục tiêu doanh thu. Ngân hàng thương mại hoạt động giải trí hầu hết và tiếp tục là nhận tiền gửi của người mua để cấp tín dụng thanh toán và triển khai nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện đi lại thanh toán giao dịch. Với tư cách là tổ chức triển khai kinh doanh thương mại, hoạt động giải trí của ngân hàng thương mại dựa trên cơ sở chính sách hạch toán kinh tế tài chính, nhằm mục đích tiềm năng doanh thu .
Ngân hàng thương mại tiếng Anh là “ Commercial Bank “
2. Bản chất của ngân hàng thương mại :
Bản chất của Ngân hàng thương mại là bộc lộ qua :
– Ngân hàng thương mại là một mô hình doanh nghiệp và là một đơn vị chức năng kinh tế tài chính
– Nói Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp và là một đơn vị chức năng kinh tế tài chính nghĩa là Ngân hàng thương mại hoạt động giải trí trong một ngành kinh tế tài chính, có cơ cấu tổ chức tổ chức triển khai cỗ máy như một doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại bình đẳng trong quan hệ kinh tế tài chính với những doanh nghiệp khác .
– Hoạt động của Ngân hàng thương mại là hoạt động giải trí kinh doanh thương mại. Để hoạt động giải trí kinh doanh thương mại, những Ngân hàng thương mại phải có vốn, phải tự chủ về kinh tế tài chính. Đặc biệt hoạt động giải trí kinh doanh thương mại cần đạt đến tiềm năng kinh tế tài chính sau cuối là doanh thu, hoạt động giải trí kinh doanh thương mại của Ngân hàng thương mại cũng không nằm ngoài xu thế đó. Tuy nhiên việc tìm kiếm doanh thu là phải chính đáng trên cơ sở chấp hành pháp luật của nhà nước .
– Hoạt động kinh doanh thương mại của Ngân hàng thương mại là hoạt động giải trí kinh doanh thương mại tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Đây là nghành “ đặc biệt quan trọng ” vì tương quan trực tiếp đến toàn bộ những ngành, tương quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế-xã hội, nghành tiền tệ ngân hàng là nghành nghề dịch vụ “ nhạy cảm ”, yên cầu một sự thận trọng và khôn khéo trong quản lý hoạt động giải trí ngân hàng để tránh những thiệt hại cho xã hội. Lĩnh vực hoạt động giải trí này của Ngân hàng thương mại góp thêm phần đáp ứng một khối lượng vốn tín dụng thanh toán rất lớn cho nền kinh tế-xã hội …
Tóm lại, Ngân hàng thương mại là mô hình định chế kinh tế tài chính trung gian hoạt động giải trí kinh doanh thương mại trong nghành nghề dịch vụ tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Đây là loại định chế kinh tế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường, góp thêm phần tạo lập và đáp ứng vốn cho nền kinh tế tài chính, tạo điều kiện kèm theo và thôi thúc nền kinh tế tài chính – xã hội tăng trưởng .
3. Chức năng của Ngân hàng thương mại :
Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn .
Chức năng này đem lại quyền lợi cho những chủ thể như sau :
– Đối với khách hàng: là người gửi tiền, họ sẽ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức tiền lãi, an toàn tiền gửi, tiện ích. Với người đi vay, giúp cho các chủ thể trong nền kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an toàn và hợp pháp.
– Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở cho sự sống sót và tăng trưởng ngân hàng trải qua doanh thu từ chênh lệch lãi suất vay cho vay và lãi suất vay tiền gửi, đồng thời nó là cơ sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp thêm phần tăng qui mô tín dụng thanh toán cho nền kinh tế tài chính .
– Đối với nền kinh tế, chức năng này giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Chức năng trung gian thanh toán
Chức năng này, ngân hàng thương mại thay mặt đại diện người mua trích tiền trên thông tin tài khoản trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào thông tin tài khoản .
Chức năng này đem lại quyền lợi :
– Đối với khách hàng hàng, giao dịch thanh toán một cách nhanh gọn, bảo đảm an toàn, hiệu suất cao .
– Đối với ngân hàng, tạo điều kiện kèm theo lôi cuốn nguồn vốn tiền gửi trải qua đáp ứng một dịch vụ giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng cao .
– Đối với nền kinh tế tài chính, chức năng này lưu thông hàng hoá, thôi thúc tăng trưởng kinh tế tài chính, nâng cao hiệu suất cao quy trình tái sản xuất xã hội, đồng thời nó cũng giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm ngân sách và chi phí ngân sách lưu thông tiền mặt .
Chức năng tạo tiền
Với tiềm năng tìm kiếm doanh thu, ngân hàng vô hình dung chung triển khai chức năng tạo tiền cho nền kinh tế tài chính trải qua hoạt động giải trí tín dụng thanh toán và giao dịch thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng thanh toán, ngân hàng sử dụng nguồn vốn kêu gọi được để đi vay. Sau đó, số tiền đó lại được đưa vào nền kinh tế tài chính trải qua hoạt động giải trí mua sản phẩm & hàng hóa, trong khi những người có số dư thông tin tài khoản tiếp lại tiêu dùng trải qua những hình thức giao dịch thanh toán qua thẻ, …
Chức năng thủ quỹ
Với chức năng này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, giữ tiền, dữ gìn và bảo vệ tiên, thực thi nhu yếu rút tiền, chi tiền cho người mua của mình là những chủ thể trong nền kinh tế tài chính .
Chức năng thủ quĩ góp thêm phần tạo ra quyền lợi cho những chủ thể khác nhau :
– Đối với khách hàng, chức năng thủ quĩ giúp cho khách hàng ngoài việc đảm bảo an toàn tài sản của mình thì còn giúp sinh lời được đồng vốn tạm thời thừa.
– Đối với ngân hàng, có được nguồn vốn để ngân hàng thực hiện chức năng tín dụng và là cơ sở để ngân hàng thực hiện được chức năng trung gian thanh toán.
– Đối với nền kinh tế, chức năng thủ quĩ khuyến khích tích luĩ trong xã hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để phục vụ phát triển kinh tế.
4. Phân loại ngân hàng thương mại :
Dựa vào hình thức sở hữu
Dựa vào hình thức chiếm hữu thì ngân hàng được chia thành 5 loại :
1. Ngân hàng thương mại quốc doanh :
Ngân hàng được thành lập từ 100% nguồn vốn nhà nước. Hiện nay trong xu hướng kinh tế hội nhập, các ngân hàng quốc doanh có nhiều chính sách để tăng vốn, tăng giá trị ngân hàng như phát hành trái phiếu, cổ phần hóa ngân hàng. Đây là hình thức ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong chuỗi mắc xích các ngân hàng của nước ta. Vì có 100% vốn thuộc ngân sách nhà nước, các ngân hàng này hoạt động dưới sự quản lý của Nhà nước và ngoài các hoạt động thông thường, các ngân hàng này còn phải thực hiện các nhiệm vụ mà nhà nước giao cho. Một số ngân hàng thương mại quốc doanh:
– Ngân hàng nông nghiệp và tăng trưởng nông thôn ( Agribank )
– Ngân hàng ngoại thương Nước Ta ( VCB )
– Ngân hàng công thương Nước Ta ( Vietinbank )
– Ngân hàng đầu tư và tăng trưởng Nước Ta ( Ngân Hàng BIDV )
2. Ngân hàng thương mại CP
Ngân hàng thương mại CP được xây dựng từ việc góp vốn kinh doanh thương mại của những cổ đông, doanh nghiệp. Trong đó mỗi cá thể hay công ty chỉ được chiếm hữu một số lượng CP số lượng giới hạn theo pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Nước Ta. Một số ngân hàng thương mại CP ở Nước Ta :
– Ngân hàng thương mại CP Á Châu ( Ngân Hàng Á Châu )
– Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á ( DongA Bank )
– Ngân hàng thương mại CP Phương Đông ( OCB )
– Ngân hàng thương mại CP Quân đội ( Ngân hàng MB )
3. Ngân hàng liên kết kinh doanh :
Ngân hàng này được thành lập theo hình thức góp vốn liên doanh giữa ngân hàng Việt Nam và ngân hàng nước ngoài, trong đó tỷ lệ góp của đối tác nước ngoài không quá 50%, trụ sở làm việc chính ở Việt Nam và dưới sự quản lý của pháp luật Việt Nam. Một số ngân hàng liên doanh ở Việt Nam:
– Ngân hàng Việt Nga ( VRB )
– Indovina Bank Limited ( IVB )
– Vinasiam Bank ( VSB )
– Vid Public Bank ( VID )
4. Ngân hàng 100 % vốn quốc tế :
Ngân hàng có số vốn 100% từ nguồn vốn nước ngoài, được thành lập dựa trên những quy định của pháp luật Việt Nam, có đầy đủ các quyền như một ngân hàng cung cấp các dịch vụ cho thị trường Việt Nam, thời gian hoạt động không quá 99 năm. Một số ngân hàng thương mại vốn 100% nước ngoài ở Việt Nam:
– Ngân hàng Trách Nhiệm Hữu Hạn một thành viên HSBC
– Ngân hàng Trách Nhiệm Hữu Hạn một thành viên Hongleong
– Ngân hàng Trách Nhiệm Hữu Hạn một thành viên ANZ
– Ngân hàng Trách Nhiệm Hữu Hạn một thành viên Standard Chartered
5. Ngân hàng Trụ sở quốc tế :
Ngân hàng được xây dựng 100 % vốn quốc tế theo lao lý quốc tế và được phép hoạt động giải trí tại Nước Ta. Một số ngân hàng Trụ sở quốc tế ở Nước Ta :
– Citibank
– Bangkok Bank
– Shinhan Bank
– Deutsche Bank
Dựa vào chiến lược kinh doanh
1. Ngân hàng thương mại bán sỉ :
Những ngân hàng này nhắm tới đối tượng người dùng người mua là những doanh nghiệp, công ty kinh tế tài chính lớn, những tập đoàn lớn kinh tế tài chính, rất ít khi có thanh toán giao dịch với người mua cá thể. Danh mục mẫu sản phẩm dịch vụ của những ngân hàng này thường không phong phú nhưng giá trị từng thanh toán giao dịch rất lớn .
2. Ngân hàng thương mại kinh doanh nhỏ :
Là những ngân hàng cung ứng dịch vụ cho tập người mua cá thể, những công ty vừa và nhỏ. Các ngân hàng thường hướng tới đa dạng hóa hạng mục loại sản phẩm dịch vụ để cung ứng được những nhu yếu của người mua. Giá trị mỗi thanh toán giao dịch thường không lớn nhưng có số lượng thanh toán giao dịch cao .
3. Ngân hàng thương mại vừa bán sỉ vừa kinh doanh bán lẻ :
Những ngân hàng triển khai cả hai hoạt động giải trí vừa bán sỉ vừa kinh doanh nhỏ nghĩa là tập người mua tiềm năng của những ngân hàng này là toàn bộ những dạng người mua .
Ngoài ra còn có dạng ngân hàng khác như : Ngân hàng đầu tư, ngân hàng tăng trưởng, ngân hàng chủ trương, ngân hàng hợp tác .
Dựa vào tính chất hoạt động
1. Ngân hàng chuyên doanh : là loại ngân hàng chỉ hoạt động giải trí chuyên về một nghành nhất định như nông nghiệp, xuất nhập khẩu, góp vốn đầu tư …
2. Ngân hàng kinh doanh thương mại tổng hợp : là loại ngân hàng hoạt động giải trí ở toàn bộ những nghành kinh tế tài chính và triển khai gần như tổng thể những nhiệm vụ phát sinh mà một ngân hàng được phép triển khai theo lao lý của pháp lý .
5. Các hoạt động giải trí của ngân hàng thương mại :
Căn cứ tại Điều 98 Luật tổ chức triển khai tín dụng thanh toán 2010 pháp luật về những hoạt động giải trí của ngân hàng thương mại, đơn cử như sau :
” 1. Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm ngân sách và chi phí và những loại tiền gửi khác .
2. Phát hành chứng từ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để kêu gọi vốn trong nước và quốc tế .
3. Cấp tín dụng thanh toán dưới những hình thức sau đây :
a ) Cho vay ;
b ) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng ủy quyền và sách vở có giá khác ;
c ) Bảo lãnh ngân hàng ;
d ) Phát hành thẻ tín dụng thanh toán ;
đ ) Bao thanh toán giao dịch trong nước ; bao thanh toán giao dịch quốc tế so với những ngân hàng được phép thực thi giao dịch thanh toán quốc tế ;
e ) Các hình thức cấp tín dụng thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận đồng ý .
4. Mở thông tin tài khoản thanh toán giao dịch cho người mua .
5. Cung ứng những phương tiện đi lại giao dịch thanh toán .
6. Cung ứng những dịch vụ giao dịch thanh toán sau đây :
a ) Thực hiện dịch vụ giao dịch thanh toán trong nước gồm có séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ ;
b ) Thực hiện dịch vụ thanh toán giao dịch quốc tế và những dịch vụ thanh toán giao dịch khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước đồng ý chấp thuận. ”
Bài viết được thực hiện bởi Luật sư Nguyễn Văn Dương
